小陳還是個職場新鮮人的時候，剛出社會就背負學貸，在他努力工作一段時間成為職場老鳥後，也娶到美嬌娘，但又因為買車、買房而背負龐大貸款壓力。後來在萬物皆漲、薪水卻一直不漲的情況下，小陳因為生活支出愈來愈高，老婆也懷孕，為了要應付更多的生活費開銷，進而背負一堆卡債。
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趣店上市，讓現金貸重新回到了水深火熱的境地。
質疑者認為，現金貸以高息向無信用卡人群發放小額貸款，對原本就沒有太多收入的他們無異於飲鴆止渴。
支持者則稱，現金貸本質上還是一種普惠的信用卡服務，以科技手段向低收入人群提供短期借貸，是一種市場供需行為。而所謂的高息實際上是包含了各種風控、獲客成本后的利息，並非純借貸利息。
這場爭論，隨著一家自媒體對趣店CEO羅敏的專訪，一夜之間成為了頗受議論的社會話題。自2015年下半年至今，兩年時間國內出現上千家現金貸平台，他們中不少被貼上「原罪」的標籤，也高雄小額借貸有不少「立志成為新金融領域的科技公司」。頗具爭議的現金貸究竟為何物，我們希望通過這篇文章為您解答。
什麼是現金貸？
遠在天邊，借你一千
現金貸，是小額現金貸款業務的簡稱，指小額、短期、不限用途的現金借貸，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬為特性。現金貸是無場景的消費貸款。
通俗解釋，現金貸其實就是現金貸平台通過銀行、P2P等渠道或得資金，並通過線上方式向無信用卡的年輕人放貸，從中收取利息差、服務費。
最開始，這種方式主要在線下進行，比如早期由銀行發行的信用卡，然而信用卡審核條件嚴格，覆蓋人群極其有限。這為線上互聯網金融企業提供了機會。隨著技術的發展，線上風控技術出現，現金貸也進入線上。
據不完全統計，目前國內的小額現金貸平台已有上千家，可以分為四類：
互聯網系：微粒貸、京東金條、螞蟻借唄為代表，背靠互聯網巨頭資金實力雄厚，內部流量轉化獲客成本低；
垂直平台：趣店、閃電借貸、現金巴士、工資錢包等為代表，針對細分人群，獲客及資金成本相對較高；
P2P平台：從C理財端聚集資金，在通過線上方式想有需要的需求方放貸；
消費金融系：蘇寧旗下任性借、馬上金融旗下馬上貸等，其基於目前分期業務擴展，資金來源廣、成本低宜蘭小額借貸。
根據第三方監測平台網貸之家的報告：小貸公司借款期限通常在6-12個月，最高可貸50萬；P2P較多集中於一年期內（個別平台可貸兩年期），可貸額度最多不超過20萬，多數平台為5萬以內；垂直現金貸平台通常在6個月之內汽車如何貸款，可貸額度通常在數千元-萬萬左右；持牌消費金融公司的現金貸產品期限通常在3-12個月（個別的有兩年期和三年期），借款額最多不超過20萬。
這些現金貸平台的商業模式為：通過線上平台，向無信用卡人群發放短期、小額貸款，並收取利息和手續費。用一句形象的話說：遠在天邊，借你一千。
現金貸是一盤怎樣的生意？業內人士：不「高利」，不賺錢
錢從哪來？
P2P理財、銀行、信託
不同的現金貸平台，其借貸的資金來源也有差異。
除互聯網巨頭旗下現金貸來源於其金融業務板塊資金，一般而言，P2P借貸平台的資金端是投資人的理財資金。網貸之家數據顯示，僅P2P領域便有超過30家平台推出現金貸相關產品。
另外則是銀行等機構。垂直平台主要依靠銀行、信託等機構獲得穩定的資金來源。比如趣店招股書顯示：其機構資金來源主要包括銀行、一家消費金融公司以及其他機構；2017年上半年，趣店促成的借款中有55.4%的資金來自於機構；早期，P2P曾是趣店重要的資金來源，但隨著交易規模的迅速擴大，P2P作為資金提供方的角色已經弱化。
還有則是來自消費金融公司。比如海爾金融、馬上金融等持牌金融機構。
揮之不去的「高利貸」陰影
何為高利貸？按照最高法院的司法解釋，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持；借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。而在24%-36%之間的利息，則屬於自然債務區。因此36%被認為是借貸利息的紅線，超過部分被視為高利貸。
今年4月，銀監會發布《關於銀行業風險防控工作的指導意見》，首次把「現金貸」納入整治範圍，並提出嚴格執行最高法院關於民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。
銀監會認為，現金貸最大罪狀是利率畸高。
一本財經曾統計，市面上78家比較知名的現金貸平台，平均年化利率158%，有47家平台的年化利率超過100%，高於最高法院關於民間借貸利率上限為36%的規定。
現金貸的實際利息為什麼如此高？
一名不願具名的現金貸平台從業者給出了分析：
一筆1000元的貸款，假設年化利率為上限的36%。成本最大的是資金來源成本即從機構借貸的利息為10%-14%；其次是徵信風控費用按照1%來算，需扣除10元風控費用；再考慮獲取用戶要花費不少的營銷成本，此外還有1%-20%不等的壞賬率，所有係數相抵消后，已經幾乎沒有盈利的空間。
翻譯過來，不放「高利貸」，基本賺不到錢。
尋找中國創客（ID：xjbmaker）記者在某現金貸平台招股書中發現，其收入中75%以上來自向借款人收取的服務費，包括貸款服務費、貸中服務費和賬戶管理費、借款人代收費、債權轉讓服務費等，利息收入則沒有明顯的提現。
按照該業內人士說法，這是現金貸平台的通常做法：貸款利息與服務費、管理費分開收取，「如果按銀行那種年利息計算方式，貸款利息與服務費、滯納金合併，這個利息是非常高的，甚至能超過100%；而如果按照貸款利息和服務費、滯納金分開收取，則業內平台的貸款利率普遍利息低於36%。這也是業內比較認可的做法。」
「線上信用卡」：高風險對應高利率
趣店CEO羅敏在近日的專訪中稱，「我們提供的實際上是線上的信用卡。那些用信用卡購物的人，吃飯刷卡的人，不是掏不起這個錢，而是享受到分期付款，是一種金融服務，是一種習慣。我們就讓那些沒有信用卡的人也享受到了這個服務。」
現金貸是一盤怎樣的生意？業內人士：不「高利」，不賺錢
不過，當你了解了信用卡和所謂「線上信用卡」在風控體系和發行標準上的不同之後，你可能會發現，希望為那些沒有信用卡的人群提供分期付款服務的現金貸，勢必有其設置高利率的土壤。
信用卡由銀行發行，其申請條件嚴苛，除了要求申請人在央行有良好的徵信記錄，甚至還會要求申請人有社保、有固定收入和銀行流水等信息。「所以信用卡針對的是信用比較好的人群。」
而現金貸面向的則是信用卡覆蓋不到的年輕人群。「他們在城市打工，但是收入並不高，每月的收入會在2000-5000元左右，在央行沒有徵信記錄，而且有些人也沒有社保，但是他們有借款需求。」上述業內人士對尋找中國創客（ID：xjbmaker）記者說。
正因為如此，現金貸平台的貸款利息一般會高於信用卡取現利息。「信用卡的取現利息按年化為18%左右，而現金貸的貸款利息（包括貸款服務費、滯納金等）超過100%也並不罕見。」上述業內人士說。
現金貸向那些無法通過銀行信用審核取得信用卡的人群，以一種高風險的方式放貸，從高利息中獲得收益。
目前，已經有不少現金貸平台正在努力把自己打造成科技公司，希望以技術手段提升風控能力，擴大盈利空間。
在催收上，信用卡因為接入央行的徵信體系，讓用戶形成天然的震懾，因此壞賬相對較低，催收手段也主要以電話催收、徵信限制為主。
而現金貸平台因為難以藉助央行徵信體系，另一方土地如何貸款面催收則多靠專業催收團隊等。
儘管羅敏在回應媒體對其催收質疑時稱「一律不會催促他們來還錢。電話都不會給他們打。你不還錢，就算了，當作福利送你了。」但是現實中這種「雷鋒」式催收的做法並不多見，反而最常用的催收手段則是各種電話催收、上門催收，甚至出現人身傷害事件。
命運：現金貸會走向何方？
網貸之家CEO石鵬峰近日在接受媒體採訪時表示，現金貸是消費金融中的一個細分市場。消費金融在中國發展到現在，對於整個互金行業及普惠金融領域來說，是很重要的一個細分市場。但是，由於消費金融中小額現金貸相對落地難度很低、速度更快，所以目前看到了大量現金貸的身影，而未來消費金融領域真正有大前景的還是有場景的消費信貸(消費分期)和針對優質用戶的大額現金貸。
而現金貸火爆背後的監管套利、利率畸高、風控缺失、暴力催收等風險及衍生的各種社會問題，也引起了監管部門的高度警惕。
就在10月19日上午，銀監會主席郭樹清在黨的十九大中央金融系統代表團開放日上表示，今後整個金融監管的趨勢會越來越嚴，嚴格執行法律、嚴格執行法規、嚴格執行紀律。
而中國證券報在10月13日報道稱，監管部門的重拳整治已經「在路上」。央行副行長易綱近日公開表示，普惠金融必須依法合規開展業務，要警惕打著「普惠金融」旗號的違規和欺詐行為，凡是搞金融都要持牌經營，都要納入監管。
輿論的風波遲早會過去，監管可能才是現金貸頭頂的「達摩克利斯之劍」。
【華人健康網記者張世傑／台北報導】肩頸痠痛別當老毛病，小心肌筋膜症候群找上身。物理治療師指出，肩頸痠痛多與過度運動、姿勢不良有關，尤其頸部過度前傾，容易讓胸前肌肉及筋膜過度收縮導致疼痛，建議平日可用3招伸展運動，避免惡化致肩膀硬梆梆。
第3招【肩部伸展運動】：採站姿，雙手往後10指交扣，肩膀往後縮。手肘打直，用力往後拉。
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在中共召開十九大前夕，中國重慶市委書記孫政才突然被免職，引發外界關注。對此，旅美中國政論作家陳破空在接受央廣專訪時指出，這顯示了中國國家主席習近平大權獨攬的意圖，但他認為，這是一步險棋，原因就是習近平在缺乏政績的情況下，想要將國家主席一職終身制，很可能會樹敵太多，將自己陷於不測的危險。
由於外界將重慶市委書記孫政才視為中共第六代接班熱門人選，但孫政才卻意外在十九大前夕遭到免職調查。對此，陳破空分析，這顯示了十九大的鬥爭已經白熱化，延燒到了接班人，而他認為，習近平拔掉孫政才至少表明了三件事。陳破空說：『(原音)這件事情表明三點，第一，習近平有意廢除鄧小平以來，隔代接班制度這個潛規則，第二，習近平現在不想設接班人，想超越兩屆，想繼續執政，再一個表明習近平即使將來有接班人，由自己來指定，不再接受政治元老的安排指定。』
陳破空也指出，習近平的動作很明顯就是想大權獨攬，而且希望未來國家主席能終身制，並試圖將自己與前中共領導人毛澤東及鄧小平相比，但他認為，習近平很可能讓自己陷於不測。陳破空說：『(原音)我覺得這個動作很危險，因為毛是打下的天下，一言九鼎，大家沒話可說，而鄧小平是在經濟上，讓中共走上了經濟改革的道路，也算是打下一個經濟江山，但是習近平在沒有政績的情況下，在沒有超越毛和鄧的政績情況下，採取大權獨攬，習近平思想菁英主義，這非常危險，有可能在黨內樹敵太多。』
陳破空強調，習近平的作為來自本身的不安全感及恐懼感，才會讓他孤注一擲，儘管目前習近平已掌握了軍隊和武警，但在權力鬥爭白熱化的此時，這仍是一記險棋。
台灣網壇新星許育修當地時間11日說，今年拿下澳網青少年男雙冠軍時就很興奮，沒想到拚美網，首次和中國大陸的吳易昺搭檔也拿下冠軍，他想和一路支持他的媽媽說：「辛苦了，謝謝妳」。
18歲的許育修今年接連在澳網、溫網及美網的青少年組男子雙打賽奪冠，一年之內拿下3個大滿貫系列賽金盃，成為台灣網壇耀眼的明日之星。
中華民國駐美代表處下午邀請他與華文媒體分享這次美網奪冠的心情，許育修在教練張孝雍陪同下，仍有些靦腆，但他實話實說的個人特色，不時讓現場充滿歡笑。
許育修說，剛拿下澳網男雙冠軍就很興奮，「沒想到自己可以拿下大滿貫」；溫網也夢想成真，他真得很高興；而因緣際會能在美網出賽，首次和吳易昺搭檔，也拿下男雙冠軍。
美網奪冠後，許育修在教練安排下於紐約訓練，為接下來在加拿大的比賽做準備，還未能親口告訴母親美網奪冠的好消息，「是教練跟她講」。
許育修說，打網球的啟蒙是小學四年級時跟著奶奶到網球場開始的，而台中民間借貸從小則是靠著母親支持，他才能在網球的路彰化二胎房貸上發展，他說，媽媽很相信也支持他，只要他在台灣，不管訓練或比賽，都會陪著他，他了解媽媽不想讓他有壓力，希望他專心打球，透過鏡頭，他眯眼微笑說著：「媽媽辛苦了，謝謝妳。」
就讀國立體育大學一年級的他，明年將轉戰職業賽，他說，不管單、雙打，都想試著拚看看。
首次和吳易昺搭檔，是因教練牽線，而兩人過去只曾對打過，沒想到第一次合作就在美網拿下好成績，他說，吳易昺除發球與接球能力，兩人合作無間外，個性也很好相處，「不會因為有漏接就罵人」。
至於一路陪伴他的張孝雍，訓練時有多嚴格？他則說，「教練不會很兇啦！」雖然當自己心情低落時，教練偶爾也會口氣較兇、罵一下，「但我知道他是為我好」。
他還說，練習很苦、很累時，也曾有想放棄的念頭，他會接著告訴自己明天要繼續，比賽前也不會睡不著。
張孝雍則指出，網球訓練既辛苦又枯燥，而許育修的個性有毅力，能堅持但較內向，他希望藉由更多的國際比賽，讓許育修在球場上能磨練出霸氣。
許育修9月底才返台，而他今天也致贈簽名球給中華民國駐美代表高碩泰。
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借貸要注意的事項有哪些？
借貸不是一件很簡單的事情，要注意的事項有很多，萬一忽略的其中一項很可能就借不到了，借貸要注意的事項有：
1、要瞭解借貸雙方的信用與資產情況；
2、要評估借貸的能力；
3、要瞭解借貸的用處；
4、要商討借貸的利率；
5、要簽訂借貸合同，最好有第三人的存在；
6、區分銀行借貸與民間借貸。
借貸三大忌！
借貸是一個三思而後行的過程，借貸要全局考慮才下的決定。
但通常在這麼緊急的關頭，很多人還是會犯借貸的三大忌：
1.不熟悉借款人的品行，不要僅僅因為一面之緣或者是通過別人的介紹就借貸；
2.借貸的金額雖然不大，但是卻沒有寫借條，這是不夠謹慎的表現；
3.根本不知道借貸的用途。
這是借貸的三大忌，雖然很多的人都知道，但是在當親身面臨借貸的時候就經常會忘記自己是否有做到。在此提醒廣大的讀者，借貸一定要寫契約，因為這是雙方借貸關係成立的有利證據，也是以後解決借貸糾紛的最好憑證。
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